No-deal Brexit: votre guide de survie financière | Argent – Choisir vos vacances pour Juillet et Aout€

1. Prix de l'immobilier et loyers

Le scénario possible

L’Office for Budget Responsibility, l’agence indépendante de prévision du gouvernement, estime que les prix des logements vont chuter d’environ 10% dans un Brexit désordonné. Le prix moyen des logements au Royaume-Uni est de 216 515 €, selon Nationwide, ce qui représenterait environ 21 000 € de moins que le logement moyen, le ramenant en dessous de 200 000 €. À Londres, où les prix moyens avoisinent les 500 000 €, la chute serait plus proche de 50 000 €. Les prix dans la capitale sont déjà inférieurs d'environ 4,5% à ceux de l'an dernier et ont chuté au rythme le plus rapide depuis une décennie. Les loyers ont été plats dans tout le pays, mais si le Brexit se déroule comme prévu, les migrants de l'UE cessant de venir au Royaume-Uni ou de rentrer chez eux, les loyers de certains endroits pourraient baisser.

Ce que tu peux faire

La plupart des gens resteront assis à ne rien faire, préférant ne pas acheter ou vendre pendant une telle incertitude. L’OBR voit les transactions immobilières chuter d’un cinquième en cas d’absence d’accord, ce qui est une mauvaise nouvelle pour les agents immobiliers, les entreprises de déménagement et les détaillants de meubles, de tapis et de rideaux.

Un Brexit sans accord pourrait faire chuter les prix des maisons Illustration: Guardian Design

Mais il y a toujours ceux qui doivent acheter ou vendre parce que leur travail a changé ou que leur famille s'est élargie. Que devraient-ils faire? Si vous êtes le vendeur, ne vous fiez pas à l’astuce de l’agent immobilier qui consiste à surévaluer un bien immobilier pour obtenir l’entreprise, puis à le réduire ultérieurement pour obtenir une vente. Examinez les prix effectivement vendus sur votre route – Zoopla dispose d’une base de données facilement consultable – et prenez quelques précautions pour refléter le marché actuel.

Les acheteurs ont le choix reporter l'achat à novembre afin de clarifier le Brexit (mais s'il y a un accord, les prix pourraient recommencer à monter) ou faites des offres effrontées pour voir si un vendeur est assez désespéré pour accepter. Comment savez-vous qu'un vendeur est désespéré? L’une des méthodes consiste à effectuer une recherche dans l’historique de la propriété – la plupart des sites indiquent le temps écoulé depuis sa commercialisation, mais ne diront pas si elle a été supprimée puis relistée à un prix réduit. Mais il existe des astuces, telles que celles répertoriées dans Propcision, pour retrouver les anciennes données de Google.

Il existe beaucoup moins de données disponibles sur les marchés locatifs, mais si un propriétaire tente d’augmenter le loyer sur ce marché, il se marre; fais de ton mieux pour le contester.

2. Hypothèques

Le scénario possible

Face à une récession provoquée par un Brexit sans accord, la Banque d'Angleterre abaisse son taux de base presque à zéro et se lance dans une politique d'assouplissement monétaire qui fait passer les taux d'intérêt à des niveaux encore plus bas. Les taux hypothécaires réagissent, les meilleurs taux fixes tombant en dessous de 1%.

Ce que tu peux faire

Si vous êtes sur le point de conclure un marché à taux fixe et que vous croyez que nous n'allons pas aboutir, tenez vos chevaux. Aussi récemment que 2016, les hypothèques étaient offertes à des taux aussi bas que 0,99% – une économie significative par rapport aux 1,3% à 1,7% des meilleures offres disponibles cette semaine.

L’autre stratégie consiste à contracter un emprunt hypothécaire sur tracker qui monte (et monte) conformément au taux de base de la Banque d’Angleterre.

Par exemple, Nationwide propose l'une des offres de remortgage de tracker sur deux ans les moins chères (1,44%), qui suit le taux de base et ajoute 0,69%. Si les taux de base passaient à zéro, les acheteurs verraient leurs paiements mensuels chuter massivement alors que leur taux de rémunération tomberait à 0,69%.

Toutefois, les acheteurs doivent savoir que si les taux d’intérêt augmentaient considérablement plus tard, les paiements augmenteraient en conséquence, explique David Hollingworth de L & C. Il dit que la plupart des acheteurs voudront toujours s'en tenir à un contrat à taux fixe, étant donné qu'ils sont toujours à des niveaux historiquement bas, et qu'ils ont la sécurité de savoir ce qu'ils ont payé pour sa durée.

3. Économies et trésorerie Isas

Le scénario possible

La Banque d’Angleterre prend rapidement des mesures pour réduire les taux d’intérêt et se lance dans une nouvelle série d’assouplissements quantitatifs visant à stimuler l’économie. Une fois de plus, les banques sont inondées d’argent bon marché, ce qui signifie que les taux d’intérêt payables aux épargnants ne font que baisser. Au plus fort de la crise financière, les taux exigibles des épargnants dans de nombreux comptes sont tombés à 0,1%, entraînant des rendements négligeables.

Ce que tu peux faire

Si vous pensez qu’aucune transaction n’est désormais probable et que vous souhaitez conserver vos économies en espèces, il est temps de les transférer dans une obligation à taux fixe garantissant le taux pour la durée de l’obligation. Cette semaine, Metro Bank proposait une obligation à taux fixe d'un an à 2%. Si vous souhaitez bloquer votre argent pendant deux ans, la Banque de la FCMB verse 2,22%, tandis que les obligations à cinq ans promettent 2,4%. Si vous préférez avoir accès à vos liquidités, la Charter Savings Bank paie 1,81% sur les soldes de 5 000 € et plus. L’accès à votre argent est disponible avec un préavis de 95 jours. Ces taux pourraient paraître dérisoires, mais si les marchés boursiers après le Brexit et l’effondrement des taux d’épargne s’effondrent, la décision sera très judicieuse.

4. La monnaie

Le scénario possible

La chute de Sterling cette semaine est celle du canari dans la mine de charbon du Brexit, alors que les traders ont commencé à réduire la fourrière à ce qu’ils pensaient que cela pourrait valoir la peine en cas de sortie sans transaction. Contre l’euro, la livre est tombée sous la barre des 1,10 euro, contre 1,20 dollar par rapport au dollar. Un départ désordonné pourrait voir la livre tomber à une parité face à l'euro et le dollar avant même l'échéance du 31 octobre.

Une indication vient de la société de paris Boyle Sports. En début d’année, il donnait aux parieurs une chance de seulement 8-1 que la livre s'effondrerait pour seulement un euro, mais a réduit à 3-1 la probabilité que nous atteignons ce point à un moment donné cette année.

Ce que tu peux faire

Si vous pensez que la livre va continuer à chuter, vous pouvez maintenant acheter votre argent de vacances, même aux niveaux déprimés d’aujourd’hui. N’achetez jamais de monnaie dans un bureau de change d’aéroport, où les taux de change pour l’euro sont déjà incroyablement bas, beaucoup ne vous donnant que 0,9 euro par livre. Achetez en ligne et à l'avance pour des offres bien meilleures; Vous obtiendrez environ 1,06 € par livre de Travelex en ligne cette semaine. Consultez notre guide séparé pour obtenir la meilleure offre sur l'argent des vacances.

Un Brexit sans accord réduira-t-il l'espoir d'une reprise de la livre? Illustration: Design Guardian

L’effondrement de la monnaie rendrait tout l’été plus cher dans les stations balnéaires à l’étranger. C’est probablement trop tard pour la plupart des gens, mais les réservations tardives peuvent envisager des options de demi-pension ou tout compris pour contrôler les coûts.

Il y a aussi un argument pour réserver très tôt cette année pour des voyages tels que des vacances au ski. Si la livre baisse fortement, les voyagistes seront obligés d'augmenter les prix en livres sterling. Il peut donc être judicieux de fixer un prix maintenant. Ou décidez de prendre vos prochaines vacances au Royaume-Uni.

Si vous voulez gagner votre pari contre la livre sterling et gagner de l'argent en négociant, vous avez simplement besoin d'une carte de crédit et d'un dépôt initial d'environ 100 à 200 € pour rejoindre les cambistes en ligne tels que eToro, City Index, etc. Les grandes banques vous permettent également de négocier, avec des dépôts minimums à partir de 10 000 €. Mais le trading sur le forex est extrêmement risqué, et seuls ceux qui peuvent se permettre de perdre beaucoup d’argent devraient même commencer à essayer.

5. Pensions

Le scénario possible

Les travailleurs avec une pension de type salaire final ne sont pas concernés, car ils ont des garanties, mais pour tout le monde, leur pot de pension dépend de la performance du marché boursier. Quel va être le sort des marchés en cas de crash du Brexit?

De manière générale, les entreprises britanniques axées sur le marché intérieur, qui réalisent la plupart de leurs bénéfices au Royaume-Uni, feront des victimes évidentes et le prix de leurs actions pourrait fortement chuter au cours des prochains mois. Mais les géants de la bourse londonienne, tels que BP, Shell, HSBC et Glaxo, réalisent la grande majorité de leurs bénéfices sur les marchés étrangers et sont bien mieux protégés du Brexit. En effet, lorsque la livre sterling s'effondrera, leur valeur va probablement augmenter, car leurs gains en dollars deviennent soudainement beaucoup plus précieux en livres.

Ce que tu peux faire

La plupart des gens pensent qu’ils ne peuvent rien faire au sujet du régime de retraite de leur entreprise, mais ils le peuvent.

Vous devez trouver qui gère votre régime de retraite, puis voir quel niveau de contrôle vous avez. Par exemple, Legal & General gère 14 000 régimes de pension pour 2,8 millions de travailleurs au Royaume-Uni, y compris ceux de GNM, le groupe mère du Guardian.

Les membres peuvent voir la valeur de leur pension et choisir où l’argent va, en choisissant entre l’argent, les actions (actions) et les obligations (qui paient des taux d’intérêt fixes mais peuvent aussi monter et descendre de valeur).

Si vous êtes convaincu qu'un Brexit dirigé par Boris Johnson va être une calamité, que l'économie va s'effondrer et que les bénéfices des sociétés britanniques s'effondrent, vous pouvez alors choisir de transformer votre retraite en actions étrangères.

Si vous croyez en une catastrophe totale – un point de vue qui n’est pas partagé par les experts en investissement – vous pourriez même choisir de placer votre pension dans une caisse en espèces, ce qui signifie qu’elle ne sera pas affectée par une chute du marché boursier. Alternativement, si vous pensez qu’aucun accord ne sera pas si mauvais, alors vous suggéreriez d’acheter des sociétés britanniques domestiques qui pourraient bénéficier d’un «grand rassemblement de secours». Mais souvenez-vous, aller dans les extrêmes en matière d’investissement (c’est-à-dire tout votre argent en espèces ou sur un marché en particulier) est une tâche très risquée à long terme, presque personne ne pouvant maîtriser de manière experte ses investissements afin d’attraper les grands marchés. oscillations.

6. Actions individuelles

Scénario possible

Un lecteur de Guardian Money nous a demandé cette semaine quoi faire de ses anciennes actions de privatisation et de démutualisation en cas d’absence d’accord. Il est titulaire de Lloyds (suite à la démutualisation de Halifax) et de Santander. Devait-il les vendre, a-t-il demandé, craignant qu'un Brexit sans accord ne les envoie à la faillite.

Ce que tu peux faire

Nous ne donnerons pas de conseils sur les actions individuelles, mais voici quelques indications. Lloyds est une banque britannique qui réalise presque tous ses bénéfices au Royaume-Uni. Par conséquent, il se situe dans la catégorie des actions qui n’intéresse pas particulièrement les investisseurs mondiaux et, s’il ya récession sans négociation, ce sont les plus exposés aux risques de défaillance de leurs clients.

Mais ses actions sont faibles depuis longtemps. C'était une action de 72p juste avant le référendum, et elle est maintenant de 52p. On peut soutenir que les dommages causés par le Brexit sont déjà dans le prix, même s’ils peuvent toujours baisser. Il a recommencé à verser des dividendes, de sorte que le rendement des actions est plutôt intéressant. Si vous n'avez pas de besoin financier urgent de vendre, cela peut valoir la peine de le conserver à long terme, mais attendez-vous à des bosses en cours de route.

Santander est une banque mondiale avec une grande opération britannique. Donc, il est impacté par le Brexit, mais beaucoup moins que Lloyds. Cela dit, ses actions ont, si quelque chose a été, pire que Lloyds. Ils sont passés de 6,18 € en 2017 à 3,90 € cette semaine. La leçon à tirer est peut-être qu’après la crise financière, les investisseurs se méfient des banques et qu’ils ne seront plus jamais des titres de croissance, mais que vous devriez plutôt les conserver pour obtenir un dividende stable.

7. Emplois

Le scénario possible

Un Brexit sans accord plongerait le Royaume-Uni dans une récession qui réduirait l'économie de 2% et ferait chuter le chômage à plus de 5%, selon l'OBR. Greg Clark, secrétaire général du gouvernement jusqu’à limogeage de Boris Johnson, a déclaré lors de la campagne à la direction du parti: «Il est évident que si les perturbations qui découlent d’un Brexit sans compromis sont évidentes, certaines personnes perdront leur emploi. C’est plusieurs milliers d’emplois. Tout le monde sait ça."

Ce que tu peux faire

De manière réaliste, la plupart des gens peuvent très peu faire face à la menace de pertes d'emplois, en particulier s'ils occupent des postes peu qualifiés.

Si votre travail est axé sur le risque – les usines automobiles telles que Ford et Vauxhall viennent à l’esprit – vous pouvez tout simplement essayer de vous faire réaliser des économies. Selon le service de conseil monétaire du gouvernement, «une bonne règle pour vous donner une solide réserve financière est de disposer de trois mois de dépenses essentielles dans un compte d’épargne à accès instantané». Mais malheureusement, peu de gens sont capables de sauver autant. Selon Aviva, les familles à faible revenu ne disposent généralement que d'environ 100 € d'économies.

8. Conduite à l'étranger

Le scénario possible

Lors d'un voyage tardif à l'automne sur le continent, après que la Grande-Bretagne soit sortie de l'UE sans aucun accord, vous vous retrouvez arrêté par un gendarme à 20 km de Calais. Il voudra voir votre permis de conduire britannique, votre permis de conduire international (IDP 1968), votre carte verte d’assurance, le journal de bord de la voiture (document V5) et une vignette GB. Les touristes voyageant dans l'UE et louant une voiture auront également besoin d'un PDI dans plusieurs pays, dont l'Italie, la France et les Pays-Bas. C'est ce qui risque de surprendre les futurs voyageurs.

Ce que tu devrais faire

Si vous partez à l’étranger après le 31 octobre, vous devez emporter tous ces articles avec vous. La Poste vous vendra un PDI pour 5,50 € – vous devrez montrer votre licence et votre passeport britanniques. Mais ils ne seront nécessaires que dans certains pays après un Brexit sans accord; les touristes qui louent une voiture en Espagne ou au Portugal n’ont pas besoin de voiture pour des séjours allant jusqu’à six mois.

Si un accord est conclu, les détenteurs de permis britanniques continueront de pouvoir utiliser leur permis de conduire britannique tout en visitant tous les pays de l'UE et de l'EEE. Votre assureur automobile vous fournira votre carte verte.

9. santé

Le scénario possible

Beaucoup de 1,3 million de Britanniques vivant dans l'UE sont confrontés à un problème majeur en raison d'un non-accord total – que se passera-t-il si ils sont conduits à l'hôpital de leur localité? Un départ sans accord met fin au jour au lendemain à la participation du Royaume-Uni au système européen de carte d’assurance maladie et à d’autres accords. Bien que ce soit une mauvaise nouvelle pour les vacanciers, cela pourrait potentiellement forcer beaucoup de ceux qui vivent dans l’UE à abandonner leur rêve.

Ce que tu peux faire

Pour ceux qui partent en vacances, il s’agit simplement de souscrire une assurance voyage avant votre départ, et le gouvernement le leur conseille. Pour ceux qui vivent à l'étranger, l'Espagne a déclaré qu'elle garantirait l'accès continu aux soins de santé pour les expatriés et les touristes britanniques dans le pays jusqu'à la fin de 2020 – à condition que le Royaume-Uni offre aux Espagnols le même accord.

Ceci est très probable, comme l'a déclaré le gouvernement britannique, la priorité absolue est de rechercher des accords bilatéraux pour maintenir les droits à la santé.

En France, autre pays où vivent de nombreux Britanniques à la retraite, la situation est plus compliquée, en particulier pour ceux qui sont temporaires, car ils n'y passent que six mois à la fois. On leur conseille de formaliser leur résidence là où ils le peuvent.

Il a été rapporté que la France était confiante dans la conclusion d'un accord bilatéral avec le Royaume-Uni sur les soins de santé, sans doute aidée par le fait que de nombreux Français vivent et travaillent à Londres.

D'autres pays sont confrontés au même défi. Le problème pour certains Britanniques est que ces accords ne seront pas en place avant le 31 octobre. Ceux qui souffrent de maladies graves peuvent avoir à envisager de rentrer temporairement au Royaume-Uni.

La disponibilité des médicaments est ce qui énerve plus les gens. Les médicaments critiques à courte durée de vie – dont certains pourraient avoir besoin d'être réfrigérés jusqu'à leur consommation – seraient les plus vulnérables dans un scénario de non-accord, craignant qu'ils ne puissent être bloqués dans le chaos des ports.

On signale déjà des cas de diabétiques qui stockent de manière informelle leurs propres réserves d'insuline en se donnant moins quotidiennement, avec des conséquences potentiellement dangereuses.

Mais le gouvernement affirme que les craintes sont mal placées, les compagnies pharmaceutiques s’étant déjà vu demander de constituer un stock supplémentaire de médicaments pour six semaines afin de faire face aux conséquences des embouteillages à Dover.

10. Prix dans les magasins

Le scénario possible

Un effondrement du Brexit pourrait déclencher deux choses: une nouvelle baisse de la valeur de la livre sterling entraînant une hausse du prix des biens importés; et une modification complète du système de tarification à l'importation, qui pourrait entraîner une hausse du prix de certaines marchandises (comme les voitures en provenance d'Allemagne), mais d'autres baisser. Le gouvernement de Theresa May a annoncé en mars que les droits de douane seraient ramenés à zéro pour 87% des importations en provenance du Royaume-Uni dans le cadre d'un plan temporaire de non-accord, mais que les prix de certaines importations, y compris la viande, les chaussures et les voitures, augmenteraient.

Ce que tu peux faire

L'inquiétude concernera les produits dont le prix monte et leur disponibilité. Parmi les biens de consommation qui seront touchés figurent les importations de viande de bœuf, dont les prix augmenteront de près de 7%, le fromage cheddar, d'environ 20 € par 100 kg, et les voitures entièrement finies importées, ce qui entraînerait un prélèvement de 10,8%, ou environ 1 500 € pour une voiture neuve moyenne.

Cela suggère que si vous avez l'œil sur une nouvelle BMW ou Mercedes, il pourrait être intéressant de reporter votre achat avant octobre.

Pour les autres biens, les économies réalisées grâce au stockage anticipé sont probablement minimes. Par exemple, bien que la modification des tarifs signifie officiellement que les boîtes de thon pourraient augmenter de 24%, les vestes en laine importées de 12% et les sous-vêtements pour hommes, femmes et filles en fibres synthétiques de 12%, la réalité est que les magasins absorbera une partie de l’augmentation ou se substituera peut-être à des fournisseurs locaux ou alternatifs.


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